بررسی صنعت بیمه در استرالیا

بازار بیمه استرالیا را می توان تقریباً به سه بخش تقسیم کرد: بیمه عمر ، بیمه عمومی و بیمه درمانی. این بازارها نسبتاً متمایز هستند و بیشتر بیمه‌گران بزرگ‌تر تنها بر یک نوع تمرکز می‌کنند، اگرچه در زمان‌های اخیر چندین مورد از این شرکت‌ها دامنه خود را به خدمات مالی عمومی‌تر گسترش داده‌اند و با رقابت بانک‌ها و شرکت‌های تابعه شرکت‌های مالی خارجی مواجه شده‌اند.

با خدماتی مانند بیمه از کارافتادگی، حمایت از درآمد و حتی بیمه مراسم تشییع جنازه، این غول های بیمه برای پر کردن شکافی که ممکن است افراد در غیر این صورت نیاز به وام شخصی یا امضایی از موسسه مالی خود داشته باشند، وارد عمل می شوند.

ظاهراً شرکت‌های زیادی وجود دارند که در بازار استرالیا بیمه نامه ارائه می‌کنند، اما بسیاری از آنها در واقع توسط تعداد محدودی از شرکت‌های بیمه که تحت نام‌های تجاری مختلف فعالیت می‌کنند، تعهد شده‌اند. تعدادی شرکت بزرگ وجود دارند که خود را به عنوان ارائه دهندگان بیمه یا خدمات مالی معرفی می کنند، مانندColes ، Woolworths ، Australia Post ، Myer ، RACV ، NRMA و غیره، اما در واقع فقط محصولات بیمه سایر شرکت ها را تحت پوشش قرار می دهند.

نام تجاری آن چنین شرکت هایی گاهی خود را به عنوان شرکت های بیمه یا ارائه دهنده خدمات مالی معرفی می کنند، اما بهتر است به عنوان خرده فروشان بیمه یا توزیع کنندگان بیمه توصیف شوند. چنین شرکت هایی عموماً در معرض هیچ گونه ریسک بیمه ای نیستند، اما بابت فروش این محصولات بیمه ای پورسانت (معمولاً 20-10%) دریافت می کنند.

در پشت این مجموعه آشکار از ارائه‌دهندگان و محصولات بیمه، تنها تعداد کمی از شرکت‌ها وجود دارند که در واقع بیمه ارائه می‌کنند، که گاهی اوقات به آنها بیمه‌گر نیز گفته می‌شود، که برخی از آنها محصولات بیمه را مستقیماً به عموم عرضه می‌کنند. چهار شرکت سه چهارم بازار عمومی بیمه را به خود اختصاص داده اند.

آنها عبارتند از Insurance Australia Group (IAG) با 29٪ از بازار، Suncorp با 27٪، QBE با 10٪، Allianz با 8٪.برخی از بیمه های عمومی توسط طرح های دولتی یا بیمه های دولتی ارائه می شود. بیمه اجباری شخص ثالث (CTP) موتور، غرامت کارگران ، پوشش از کارافتادگی، و پوشش سلامت ممکن است بسته به وضعیت محل اقامت در استرالیا و بیمه مورد نیاز، توسط طرح‌های دولتی یا بیمه‌گران پوشش داده شود

بیمه عمر در استرالیا

محصولات بیمه عمر فروخته شده در استرالیا شامل بیمه عمر مدت دار و بیمه درآمد ناتوانی می شود. بیمه گذاران استرالیایی در ارائه بیمه از کارافتادگی کلی و دائمی و بیمه تروما (بیماری بحرانی) غیرعادی هستند. شرکت های بیمه عمر نیز محصولات سرمایه گذاری بازنشستگی را می فروشند.

بیشتر بیمه های عمر و مربوطه از طریق صندوق های بازنشستگی انجام می شود. حق بیمه عمر پرداخت شده توسط صندوق بازنشستگی از درآمد قابل ارزیابی توسط صندوق کسر مالیات می شود. در حالی که همان حق بیمه در صورت پرداخت مستقیم توسط هر عضو ممکن است کسر مالیات نباشد.

برخی از شرکت های بیمه نیز بیمه نامه های مربوط به مراسم تدفین، مرگ تصادفی و جراحات تصادفی را ارائه می دهند. کمیسیون اوراق بهادار و سرمایه گذاری استرالیا اخیراً ارزش برخی از این سیاست ها و روش های مورد استفاده برای فروش آنها را مورد تردید قرار داده است.

ارزش بازار بیمه عمر در استرالیا حدود 44 میلیارد دلار استرالیا است. بیمه عمر در استرالیا از طریق واسطه ها (مانند کارگزاران) و همچنین مستقیماً توسط بیمه گذار به عموم فروخته می شود. کمیسیون اوراق بهادار و سرمایه گذاری استرالیا و کمیسیون سلطنتی هاین بر شیوه های فروش تلفنی با فشار بالا و طراحی ضعیف محصول برخی از شرکت های بیمه زندگی مستقیم تاکید کرده اند.

اداره مقررات احتیاطی استرالیا (APRA) شرکت های بیمه عمر ثبت شده تحت قانون بیمه عمر در استرالیا را تنظیم می کند. در 30 ژوئن 2020، 28 بیمه‌گر زندگی تحت نظارت APRA بودند. بین سال‌های 2015 و 2020، پنج بانک استرالیایی، بانک ملی استرالیا ، مک‌کواری ، بانک مشترک المنافع ، ANZ و سانکورپ ، برخی یا تمام عملیات بیمه عمر خود را واگذار کردند.

در نتیجه، سه شرکت بزرگ بیمه عمر در استرالیا، TAL، AIA و زوریخ، بیش از 60 درصد از کل سهم بازار را به خود اختصاص داده و همه در خارج از کشور هستند. بر اساس کل ورودی‌های حق بیمه ریسک در 12 ماه منتهی به 30 سپتامبر 2020 بزرگترین شرکت‌های بیمه عمر در استرالیا عبارتند از:

TAL Life (27.3٪) متعلق به Dai-ichi Life است
AIA استرالیا (19.0٪) متعلق به AIA Group است
زوریخ استرالیا (14.4٪) متعلق به بیمه زوریخ است
بیمه عمر MLC (11.1%) متعلق به گروه بیمه عمر نیپون
AMP Life (9.8%) متعلق به گروه Resolution Life
Westpac Life شامل BT Life (5.9٪) متعلق به Westpac است
بیمه MetLife (4.7٪) متعلق به MetLife است
ClearView Life Assurance (1.7%) فهرست شده در بورس اوراق بهادار استرالیا

بیمه عمومی در استرالیا

مقررات اعمال شده در مورد طرح‌های قانون‌گذاری شده یا تنظیم‌شده، مانند CTP و غرامت کارگران، ممکن است به طور قابل توجهی در بین ایالت‌ها متفاوت باشد. بسیاری از بزرگترین شرکت ها و دولت های استرالیا به طور جزئی یا کامل خود بیمه می شوند. بیمه های دولتی اختصاصی وجود دارند که این وظایف را در بسیاری از ایالت ها پوشش می دهند. محصولات بیمه عمومی فروخته شده در بازار استرالیا را می توان به دو دسته تقسیم کرد:

بیمه مسئولیت مانند بیمه اجباری شخص ثالث (CTP) موتور، غرامت کارگر، بیمه غرامت حرفه ای و بیمه مسئولیت عمومی ، بیمه تجاری.
بیمه اموال مانند بیمه خانه و کالا، بیمه مسافرتی و بیمه جامع وسایل نقلیه موتوری

بیمه سلامت در استرالیا

دولت استرالیا از طریق طرح مدیکر یک پوشش بهداشتی همگانی اولیه را فراهم می کند. هزینه مدیکر تا حدی توسط مالیات 2 درصدی مدیکر پرداخت می شود که توسط اکثر مالیات دهندگان پرداخت می شود. افراد و خانواده ها می توانند برای خدماتی که تحت پوشش Medicare نیستند یا برای خدماتی که در بیمارستان های خصوصی ارائه می شود، بیمه درمانی اضافی دریافت کنند.

سیستم مالیاتی استرالیا افرادی را که دارای درآمد بالاتری هستند که از بیمه درمانی خصوصی استفاده نمی کنند، جریمه می کند، به طوری که هزینه اضافی Medicare Levy از 1% تا 1.5% توسط افرادی که از بیمه درمانی خصوصی استفاده نمی کنند پرداخت می شود.

بیمه مسافرتی در استرالیا

توسط اداره مقررات احتیاطی استرالیا (APRA) تحت قانون بیمه مشترک المنافع 1973 تنظیم شده است. وب سایت دولت استرالیا Smartraveller توصیه می کند “بیمه مسافرتی جامع بگیرید و اطمینان حاصل کنید که برای مکان هایی که بازدید می کنید، چیزهایی که شما را پوشش می دهد” انجام خواهد داد و هر شرایطی که از قبل وجود داشته باشد.”

ساختار صنعت بیمه استرالیا

بیمه‌گران عمر به‌طور سنتی شرکت‌های متقابل بودند ، اما در دهه‌های 1980 و 1990 بسیاری از آن‌ها از یکدیگر جدا شدند و تا همین اواخر، اکثریت آن‌ها در اختیار بانک‌ها بودند. چهار کانال اصلی توزیع بیمه عمر شامل بیمه گروهی، بیمه بانکی، IFA و کانال های مستقیم (عمدتا از طریق تلویزیون) وجود دارد.

شرکت‌های بیمه عمومی ساختار مالکیت متنوع‌تری دارند، با بیمه‌گرهای عمومی مستقل و مستقل بیشتری. بیمه‌های سلامت هنوز هم وقتی با اعداد در نظر گرفته می‌شوند عمدتاً متقابل هستند. با این حال، سه مورد از چهار صندوق بزرگ سلامت (بر اساس حق بیمه نوشته شده) برای سود هستند.

حدود 60٪ از حق بیمه نوشته شده (برای سال منتهی به 30 ژوئن 2018) را تشکیل می دهند. بزرگترین صندوق خصوصی بهداشتی با حق بیمه، Bupa است که متعلق به Bupa UK، یک نهاد غیرانتفاعی است. بزرگ‌ترین ارائه‌دهنده سلامت خصوصی بعدی Medibank Private است که متعلق به دولت استرالیا بود ، اما در سال‌های 2014-2015 خصوصی شد.

مقررات صنعت بیمه در استرالیا

جنبه های احتیاطی بیمه عمومی، عمر و سلامت (پرداخت بدهی و غیره) توسط اداره مقررات احتیاطی استرالیا (APRA) تنظیم می شود. مسائل مربوط به مشاوره یا افشای محصولات بیمه فروخته شده توسط کمیسیون اوراق بهادار و سرمایه گذاری استرالیا (ASIC) تنظیم می شود. کمیسیون رقابت و مصرف کننده استرالیا (ACCC) نیز نقش نظارتی با توجه به قانون رقابت دارد.

در ایالت های خاص، نهادهای مختلف نیز در تنظیم انواع خاصی از بیمه های قانونی اختیاراتی دارند. به عنوان مثال، در نیو ساوت ولز، سازمان تنظیم مقررات بیمه ایالتی، بیمه اجباری مسئولیت اتومبیل شخص ثالث را تنظیم می کند . در بسیاری از موارد، این نهادها در مورد رتبه بندی حق بیمه و قوانین بیمه اتکایی اختیاراتی دارند.

قانون اولیه فدرال عبارت است از:

قانون بیمه عمر 1995 (مقررات احتیاطی بیمه عمر)
قانون بیمه 1973 (مقررات احتیاطی بیمه عمومی)
قانون بیمه سلامت 2007 (مقررات احتیاطی بیمه سلامت و حمایت از مصرف کننده )
قانون شرکت ها 2001 ((به ویژه فصل 7) حمایت از مصرف کننده در رابطه با بیمه نامه ها)
قانون قراردادهای بیمه 1984 (حمایت از مصرف کننده در رابطه با بیمه نامه ها)
قانون نظام مالیاتی جدید (مالیات بر کالاها و خدمات) 1999 (قوانین مالیاتی در رابطه با بیمه به عنوان مثال بخش 78)
قانون حفظ حریم خصوصی 1988 (اصول حریم خصوصی ملی)
آئین نامه عملکرد بیمه عمومی که همه امضاکنندگان بیمه عمومی موافقت می کنند که تحت آن خود تنظیم شوند.
استاندارد امنیت داده های صنعت کارت پرداخت (PCI DSS)

شما در استرالیا تنها نیستید. پشت هر تجربه موفق، شبکه‌ای از هم‌وطنان قرار دارد که مسیر را آزموده‌اند. به گروه های ایرانیان مقیم استرالیا در تلگرام بپیوندید، پرسشگری کنید و تجربه‌هایتان را به اشتراک بگذارید و فرصت‌های همکاری و دوستی بسازید. شروع قوی امروز یعنی فردایی بهتر. همین حالا عضو شوید و اولین قدم را محکم بردارید.